Å ha betalingsanmerkning kan for mange oppleves som en hindring og et konstant uromoment i hverdagen. I denne artikkelen kan du lese om hvilke muligheter du har for å få lån med betalingsanmerkning og hvordan du går frem for å søke.
Kan man få forbrukslån med betalingsanmerkning?
Når du glemmer å betale en regning vil du normalt få en purring. Dersom du ikke betaler denne, vil kreditor sende deg et inkassovarsel. Hvis du fremdeles ikke betaler for deg vil kreditor se seg nødt til å sende kravet til et inkassoselskap som vil forsøke å inndrive det du skylder. Om dette ikke fører frem, blir det registrert en betalingsanmerkning på deg.
Du kan få lån med betalingsanmerkning, men du bør være klar over at ikke alle banker innvilger forbrukslån til personer som har en beviselig dårlig betalingshistorikk. Det lønner seg derfor å gjøre et grundig forarbeid og sammenligne tilbydere før du søker om lån med betalingsanmerkning.
Negativ innvirkning på kredittscore
Betalingsanmerkningen blir stående registrert på deg i inntil fire år og fungerer som en indikator til långivere om hvilken risiko det utgjør å innvilge deg et lån. Dersom du gjør opp gjelden din, vil betalingsanmerkningen vanligvis bli slettet kort tid etterpå. Så lenge betalingsanmerkningen er der, vil den ha en negativ innvirkning på din kredittscore.
Lav kredittscore vil normalt gjøre det vanskeligere å få innvilget lån, og du vil generelt få dårligere lånevilkår om du søker om lån med betalingsanmerkning. Det er viktig å huske på at en betalingsanmerkning forteller långiver at du i mindre grad oppfyller økonomiske forpliktelser.
Ulike muligheter for lån med betalingsanmerkning
En hovedregel er at dersom du søker om lån med betalingsanmerkning vil långivere anse at det er høy risiko forbundet med å gi deg lån. Likevel er det noen långivere som har spesialisert seg på å hjelpe også de som har betalingsanmerkninger.
Eksempler på lån det er mulig å få med betalingsanmerkning er:
- Forbrukslån uten sikkerhet
- Smålån
- Sikrede lån med pant i eiendom eller eiendeler
- Studielån
Forbrukslån uten sikkerhet
Et forbrukslån krever ingen sikkerhet for lånet, noe gjør dette til et risikabelt lån for långiver å innvilge. Dette gjelder spesielt når det skal innvilges til en person med betalingsanmerkning. Å ha en betalingsanmerkning innebærer en økt risiko i seg selv.
Rentene vil som oftest være høyere når du tar opp lån med betalingsanmerkning. Det kan også kreves at du søker sammen med en medlåntaker, noe som er med på å redusere risikoen for mislighold. Dette skyldes at du har en betalingsanmerkning og dermed utgjør en høyere risiko for lånet sammenlignet med en låntaker som ikke har betalingsanmerkning.
Smålån
Mindre lån med kort nedbetalingstid kalles smålån. Det er flere långivere som tilbyr slike lån til låntakere med betalingsanmerkning. Dette er en låneform man gjerne søker om for å dekke uforutsette utgifter og akutt behov for midler. Smålån er kjent for å være en type lån som har svært høye renter, ofte høyere enn for eksempel forbrukslån.
Sikrede lån med betalingsanmerkning
Dersom du har mulighet til å stille med sikkerhet når du søker om lån er sjansen større for at du får innvilget lånet. Dette gjelder også deg som har betalingsanmerkning. Sikkerhet som kan veie positivt er blant annet:
- Bolig
- Hytte
- Bil
- Andre verdifulle gjenstander eller eiendeler
Sikkerheten som stilles er med på å redusere risikoen långiver løper ved å innvilge et lån til deg som har betalingsanmerkning.
Studielån
I Norge har alle rett til en utdannelse. Studielån administreres av Statens lånekasse for utdanning, eller Lånekassen. Siden Lånekassen er et statlig organ kan du få innvilget studielån på tross av betalingsanmerkninger.
Du behøver ikke å stille med noen form for sikkerhet for å få innvilget studielån, og Lånekassen vurderer ikke kredittscoren din under behandlingen av søknaden din. Om du kvalifiserer til å få studielån vil du få et lån som har en svært gunstig rente og lang nedbetalingstid.
Krav ved søknad om studielån
Det stilles imidlertid noen krav, og disse inkluderer blant annet at du har opphold i Norge og at du har blitt tatt opp ved eller er student ved en godkjent utdanningsinstitusjon. Du må videre være under utdanning på videregående eller høyere nivå og må studere heltid eller deltid.
Et studielån er i første omgang ment for å bistå deg under utdanning, slik at du kan betale skolepenger, bøker og annet utstyr. Dog krever ikke Lånekassen at du redegjør for formålet med lånet, og du kan dermed i prinsippet bruke lånet til å betale ned gjeld.
Hvordan få lån med betalingsanmerkning?
Det finnes aldri en garanti for at du får innvilget et lån selv om du innfrir alle krav. Dette gjelder selv om du kan stille sikkerhet for lånet eller har en forholdsvis god økonomi. Det er derfor vesentlig at du søker på rett sted og vurderer alternativene dine.
Søk på rett sted
Det første du bør gjøre når du vil søke om lån med betalingsanmerkning, er å sørge for at du søker hos de riktige långiverne. Flere långivere har spesialisert sine lånetjenester for å passe til deg med betalingsproblemer eller en negativ betalingshistorikk. Undersøk derfor alternativene dine på forhånd, slik at du reduserer sjansen for avslag.
Vurder ulike tilbud
Det kan være lurt å sammenligne de ulike tilbudene du får inn. Dersom du for eksempel har søkt gjennom en låneagent, har du kanskje mottatt flere tilbud fra ulike långivere. Da vil det være hensiktsmessig å se på alternativene og sørge for å ta et informert valg. Ta hensyn til dine behov og din økonomiske situasjon.
Når du skal sammenligne lånetilbudene dine bør du være obs på:
- Renter
- Vilkår
- Gebyrer
- Omkostninger
- Nedbetalingstid
Tips: Se også vår artikkel om forbrukslån til førerkort her.
Søk med en medlåntaker
En medlåntaker kan være en partner, samboer, ektefelle eller annet familiemedlem. Det kan også være snakk om en nær venn. Om du har betalingsanmerkning og har mulighet til å søke om lån sammen med en medlåntaker, kan dette øke sjansene dine for å få innvilget et lån.
Sjansene økes fordi både din og medlåntakers inntekt blir tatt med i vurderingen av lånesøknaden. Det betyr at risikoen for mislighold av lånet reduseres og at sikkerheten for lånet økes. Et lån som tas opp sammen med en medlåntaker innebærer at dere begge står juridisk ansvarlige for å lånet.
Fordeler med å søke sammen med en medlåntaker er blant annet at du får:
- Forbedret kredittverdighet
- Økt tillit hos långiver
- Mulighet for bedre lånevilkår
Vær forberedt på at det kan bli avslag
Selv om du oppfyller kravene og har undersøkt alt på forhånd er det ikke sikkert at du vil få innvilget et lån. En lånesøknad blir individuelt behandlet. Den tar etter en helhetlig vurdering av hele din økonomiske situasjon.
Det er likevel viktig at selv om du får et avslag fra en långiver, så kan du være heldig å få et ja hos en annen. Du kan for eksempel kontakte långiveren som har gitt deg et avslag og forhøre deg om hva du må gjøre for å snu et nei til et ja. Ofte vil långiver være behjelpelig med å veilede deg mot en bedre økonomi.
Før du tar opp et forbrukslån med betalingsanmerkning
Å befinne seg i en økonomisk uoversiktlig eller vanskelig situasjon er noe som både påvirker deg psykisk, og det kan påvirke ditt sosiale liv. Derfor bør det å ta opp et lån med betalingsanmerkning i først omgang være for å sørge for at du forbedrer din økonomiske situasjon. Det finnes flere aspekter du bør tenke over før du søker om et slikt lån, som for eksempel
- Høye renter
- Begrenset lånebeløp
- Påvirket kredittscore
Høye renter
Når du søker om et lån og du har betalingsanmerkning, er det å innvilge et lån til deg en svært høy risiko. Derfor vil långiver sikre seg mot eventuelle økonomiske tap ved å tilby lån med en svært høy rente. Rentene er med på å skru opp totalkostnaden for lånet.
Begrenset lånebeløp for lån med betalingsanmerkning
Selv om du kanskje har et behov for et større lånebeløp, vil det være svært risikabelt for långiver å innvilge høye lånebeløp. Derfor kan det være at du ender opp med et lån som har et lavere beløp enn du først hadde tenkt. En betalingsanmerkning vil kunne begrense hvor mye du kan låne eller hvor mye en långiver er villig til å innvilge.
Påvirket kredittscore
Når du tar opp ny gjeld, vil dette påvirke kredittscoren din. Ny gjeld betyr også enda flere økonomiske forpliktelser som du er nødt til å sørge for og betjene. Det er derfor anbefalt at du ikke tar opp et lån som er med på å forverre din økonomiske situasjon.
Søk hjelp og veiledning
Dersom du ønsker hjelp med din økonomi og råd til hvordan du kan bli kvitt dine betalingsanmerkninger, finnes det flere steder du kan søke om hjelp. Blant annet har NAV egne gjeldsveileder og økonomiske rådgivere som hjelper deg. Hos en økonomirådgiver kan du få hjelp med:
- Å sette opp et budsjett
- Forhandlinger med kreditor
- Å sette opp en nedbetalingsplan for gjeld
Oppsummering
- Å få lån med betalingsanmerkning er komplisert, men ikke umulig.
- Det er viktig å søke hos långivere som har spesialisert seg på dette feltet og at du vurderer alternativene dine.
- Søk sammen med en medlåntaker for å øke sjansene dine for å få innvilget lån.
- Når du søker er det viktig at du velger et beløp og et tilbud som ikke forverrer din økonomiske situasjon.
- Søk hjelp hos økonomiveiledere for å komme ut av økonomiske vanskeligheter.